确定了!“便捷支付”有法可依了

2018/2/1 10:50:15    作者:兆日科技    
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近日,人民银行发布了《中国人民银行关于印发<条码支付业务规范(试行)>的通知》(下称《规范》),自201841日起实施。该规范主要对条码支付风险防范能力分级不同,实行分级限额管理。


分级限额管理,有序规范便捷支付

分级限额管理的本质是对用户体验与资金安全的平衡,总原则是:

额度越小,越考虑用户体验的便利性;额度越高,越考虑支付验证的高要求。

根据规范要求,风险防范额度从大到小分为:ABCD四级:

D级:单日累计限额500元,采用静态条码支付,不区分交易验证方式。免密支付可以在此级别中。

C级:单日累计限额1000元,不足2类要素对交易进行验证,就是密码或指纹只要有一项通过验证即可。

B级:单日累计限额5000元,要2类要素组合验证(不含数字证书和电子签名),简单来说,就是密码+指纹,或其他验证方式组合,最少要两项验证通过。

A级:与支付机构约定任意金额,A级要求的有效认证要素最多。采用数字证书或电子签名在内的2类(含)以上有效要素认证。就是数字证书+密码;或数字证书+指纹等各种组合验证,数字证书或电子签名必须选择其中一项。


随着分级限额这种风险管理规范的出台,控制风险的同时也在推动便民金融服务的有序健康发展。可以预期,未来扫码支付将持续发展,覆盖到个人消费领域的方方面面。

体验落差!对公支付如何便捷化?

消费的个人体验到更加便捷高效的支付过程时,他一定会有意无意对照他作为企业成员时较为落后的工作体验,这种体验落差将逐渐推动类似扫码支付这类新式服务工具向银行的对公服务演进。

由此我们不难联想到,一旦对公交易中也开启了类似扫码这种便捷支付的工具,分级限额管理方式是否有用?够用?

对公业务与个人业务有很大的不同,总结起来主要有2个特点:

>>>>1.支付意愿的表达主体不同

个人消费业务是个人的钱,个人说了算,验证个人的指纹或密码,能代表个人身份的要素,即可执行支付动账;对公业务中,企业的钱,不是一两个人说了算,需要通过有效的方式验证企业的支付意愿,这个过程将更加复杂。

>>>>2.对公支付行为更多样化

个人消费业务基本上以现款现货的方式为主,即使有赊销行为也转嫁到银行,通过信用卡方式消费,债权债务关系最终体现在金融机构与个人之间;企业的交易方式复杂,存在先款后货、先货后款、基于凭证的延期支付等等多种行为,债权债务关系最终体现在企业之间。作为金融机构,如何认证企业行为,帮助企业确定、清偿债权债务关系,过程更为复杂。

对公支付行为需要综合考量企业意愿

未来金融机构一旦开展对公便捷支付业务,需要重点考虑解决上述差异造成的不同需求,通过更精准的方式平衡对公金融服务体验与资金安全。首先就是企业意愿的综合维度考量。

企业意愿其本质是根据企业业务发展需求,通过流程化的方式形成对某件事情的一种统一的看法,代表企业的意志。

企业意愿的表达方式通过流程化中每个节点表达自身对某件事支持或否定的看法,最终汇聚为企业统一的看法。这其中涵盖两层概念,参与者的看法、企业统一看法表达;对应到快捷支付中,要核定企业参与者的身份认证、意愿表达;还要核定企业这个组织的身份认证与意愿表达。

对公支付行为需要电子化确认债权债务关系

满足未来对公业务支付行为多样化,需要把复杂的过程进行分解。对公交易过程可分解为两个简单的过程:债券债务凭证过程、支付结算过程。

在债券债务凭证过程,主要确定交易双方的交易意愿与行为,约定债券与债务的责任主体、约定清偿方式、清偿时间等事项条件;待约定条件满足时,完成最终的支付结算。通过上述过程分解,可以很好的满足对公业务领域的行为多样化问题。有的银行进行了有益的尝试,比如推出的对公便捷支付工具----数字支票,即是通过以上理论研发的。

综上所述:对公领域的便捷支付将比个人消费领域更加复杂、要求更高,要考虑企业意愿、企业成员参与、电子化确认债权债务关系等等问题。兆日科技在对公业务领域积累多年发展,推出银企通产品,专注解决银行对公服务领域的体验与安全平衡的主题。欢迎大家在留言区留言交流。


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