【​观察】用创新破解中小微企业服务难 金融科技时代银行打响突围战

2017/11/21 15:02:00    作者:兆日科技    
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众所周知,以互联网为代表的新技术已经改变了人们的生活方式和支付习惯,特别是传统的银行业务已经逐渐或者不能够满足未来客户的需求,这一切都在表明:金融科技时代已经到来。

随着金融科技的迅猛发展,银行受到的冲击和挑战也越来越大。如今,传统银行已经在个人支付市场逐渐失守,而对公业务作为银行传统的阵地就显得尤为重要。

在这个过程中,中小微企业的对公业务受到了银行前所未有的重视。这是因为中小微企业市场的增长潜力大,成长速度最快。根据波士顿咨询公司报告,预计到2020年,小微企业贡献收入相对于银行对公业务总收入占比将达到20%,年均增长率高达14%

更关键的是,中小微企业的融资问题已成为新常态经济体下的重点之一,也是国家落实普惠金融服务的基础。可以说,中小微企业市场是银行对公业务新的必争之地

在我看来,银行在金融科技时代转型和创新的重要方向之一,就是要牢牢把握住庞大的中小微企业新的需求和服务,通过打造与之匹配的数字化金融产品、提升数字化洞察能力、构建与业务发展相匹配的技术平台,毫无疑问已成为银行在金融科技时代的当务之急与全行业的共识。

中小微企业成为银行发力方向

实际上,传统银行在个人支付市场逐渐失守并不是危言耸听。过去两三年的时间,我们亲眼见证了互联网理财的快速增长,P2P迅猛发力,支付宝、微信支付等新模式已经占领移动支付近八成的市场份额,而银联通道不足1%,可见金融科技对银行的冲击不容小觑。

面对复杂的经营环境,不少传统银行的经营策略纷纷转型,客户重心下沉、大力发展中小微企业市场已经成为银行对公业务转型的不二选择,更是一场不容有失的新战斗,我们可以从三个维度来做观察和解读:

首先,中小微企业对公业务的增长潜力极大。据2015年底的统计数据,中国中小企业的数量已经超过2000万家,占中国税收的50%左右;在国民经济的工业企业利润中占了60%左右;贡献的国家总收入占了70%左右;贡献的就业占了80%左右;在企业总数中,虽然企业规模很小,但是占企业家数的90%左右。

因此,当下中国要打造经济新动能,要破解当前的新常态下的经济下滑问题,要加大民间投资的力度,重点支持中小微企业的创新创业,银行在其中的作用必不可少。同时,在个人零售市场失守的情况下,中小微企业作为银行增量市场就更加关键。

其次,相比大型银行,大力拓展中小微企业对公业务对中小银行同样意义重大。过去银行有着二八原则,即20%的大型企业客户贡献了超过80%的收入和来源,但大型企业客户由于选择余地很大,因此中小银行面对大型银行的竞争力并不充分,相反在中小微企业市场,中小银行有着更多的定价权。

来自《中国中小微企业金融服务发展报告(2016)》显示,对于发展中小微企业业务的动力来源,相比国有五大商业,股份制商业银行主要考量的是高定价权带来的收益和交叉销售的机会;而城市商业银行和农村商业银行基于资深的定位与优势,更加注重拓展与维护中小微企业客户,从而确保维持自身的稳定发展。

最后,金融科技的发展,让银行对中小微企业的市场拓展更加有效。随着大数据、云计算、移动化、人工智能等新技术的推广和普及,让银行业突破了传统金融业在时间和空间上的局限, 进而传统银行金融业务的内容和范围也产生了质的变化。

与此同时,信息技术也促进了中小微企业客户的企业电子化流程和信息处理的逐渐成熟,催生了电子交易市场的兴起和电子商务交易规模的膨胀,这些都为银行对公业务的转型创造了有利的条件。

由此可见,金融科技时代银行将出现两极分化的格局,未来谁能把握住庞大的中小微企业的对公信贷业务,才能继续保持生命力,抢占先机赢得未来,反之将被市场无情淘汰。

用创新打响银行转型的突围战

在我看来,面对金融脱媒加剧、非银行市场进入者的冲击、利率市场化加速、监管力度强化等更加严峻的环境,所以创新服务模式已经成为各家银行求生存、谋发展当务之急的必由之路。

那么,银行面向中小微企业的对公信贷业务如何进一步创新和延展呢?在这方面,兆日科技推出的银行对公业务创新平台银企通,就为银行的转型提供了一套完备的对公移动支付解决方案,这套方案具备以下特点:

第一,线下业务向线上转移,银企通帮助银行把对公临柜业务搬到线上,同时银企通针对中小微企业服务金额小、频率高的特点,在银行的一站式线上服务平台之上集成对公结算卡、数字支票、服务预约等产品来提高离柜率,实现无纸化办理业务,实现银行的降本增效。

第二,走出财务部,走向全员,银企通让银行服务走出财务部,走向全员,以此来改变银行获取企业信息渠道单一的现状。企业全员都可以非常方便地在平台上发起对公转账、付款、在线申请审批、出差申请、费用报销、企业数字支票申请签发、对公结算卡、和企业信用卡的申请和使用,企业经营数据将因此更完整、更丰富。

第三,通过跨界合作延展服务场景。众所周知,传统的银行对公业务面向企业财务部开展,服务仅限于企业的支付环节,而银企通帮助银行提供完全融入企业交易场景的金融服务,在一站式线上服务平台之上集成全面覆盖小微企业需求的金融和非金融服务,比如引入携程、腾邦等第三方服务,打造生态化的综合服务体系。

第四,帮助银行沉淀企业日常经营数据,并可通过分析经营数据,提供精准的金融服务。银企通可以沉淀企业业务流、资金流、物流、票流、甚至上下游供应商债权债务等全方位多维度数据,利用大数据技术解决信息不对称、控制放贷风险、加快放贷速度、提升放贷效率。

值得一提的是,对于银行与企业,保证移动支付的安全性也是至关重要的。通过一整套安全性设计,包括安全硬件、国密算法、身份认证、通信加密等方式,银企通解决了企业主对移动支付产品安全性的担忧,让银行可以基于银企通平台以模块化方式搭建创新业务,帮助银行迅速推出和迭代新业务。

目前,利用银企通的平台,部分银行的对公业务实现了跨越式发展。例如,兴业银行20164月成功上线了基于对公业务创新平台的兴业管家,该产品实现了对公中小微客户随时随地完成对公支付、账户管理及其他各种银行服务。根据兴业银行发布的数据,自兴业管家上线一年以来,签约客户5万户,为兴业带来了650亿低成本沉淀资金。

总的来看,在银企通这个平台上,银行可以结合自身特点推出新业务,例如移动转账、新单位结算卡、数字支票等业务,并可以做到新业务快速部署,快速迭代。通过以业务线上化、提高离柜率、实行精准服务等创新方式服务小微企业,银行可提高对公业务办理的效率、改良用户体验、沉淀低成本资金并拓展增量新客户,以此实现转型发展。

如何扬长避短发挥优势?

银企通作为银行面向中小微企业对公业务的一种新探索形式,在某种程度上解决了传统银行转型之中的痛点,但仍有很大的优化和完善的空间,具体来说:

一是,目标客户群体需要有更加清晰的定位。实际上,回望行业发展的这些年,互联网金融已经形成了多种模式,企业的竞争其实也是模式的竞争,在互联网和金融科技深度融合大潮中,互联网巨头和传统金融机构都在纷纷试水。

在这种背景之下,互联网巨头今天已经开始在蚕食中小微企业对公信贷业务的市场,他们的优势在于互联网化的玩法和用户体验,而传统金融机构,尤其是股份制银行随着监管政策的逐渐明晰,平安集团、民生银行等金融机构发力互联网金融,他们的优势在于拥有相对完整的金融牌照,可以获得丰富的金融资产、设计多元化的金融产品。

所以,对于银企通这样的产品,如何扬长避短发挥自身的长处,是一个关系到未来能否持续发展的重大问题。因此,在诸多不同类型的银行客户中,城商行和农村商业银行由于历史、规模、能力等原因,技术创新的基因较弱,理应是银企通重点突破的目标客户群。

二是,继续提升对公信贷产品的创新设计能力。目前来看,银企通解决了中小微企业对公信贷业务线上化的支付痛点,但从长远来看,它还需要突破传统对公信贷业务经营模式的思维限制,针对当下对公信贷业务产品呈现出的严重同质化的特点,银企通应该加大和银行客户的协同开发力度。

换句话说,在当前产业结构升级及中小微企业融资模式转变的背景下,要激发针对新兴行业和企业信贷需求的创新产品设计潜力,银企通需要由单一的对公支付产品综合信贷产品转变,充分理解并响应企业个体需求,为其量身定制综合信贷产品,充分运用银行多元化金融产品经营优势,综合提升银行对公信贷业务产品的市场竞争力。

三是,必须具备互联网金融类产品不断迭代的思维。实际上,对于银企通这类产品,银行上线使用才仅仅是工作的开始,如果银行需要在金融科技时代保持优势,就需要重新审视数字化转型中中小微企业新的痛点即需求,这就要求银企通保持快速迭代开发的思维,帮助和培育银行建立以社交媒体、移动设备、分析能力、云计算和人工智能为代表的科技支撑能力,在严格把控信贷风险的前提下,积极创新。

金融科技时代催生了一大批新的非银行市场进入者,这些竞争者凭借新的客户体验,以数据技术为驱动,以低成本为手段的业务模式逐步打破了传统银行一家独大的局面,不断侵蚀甚至瓦解银行赖以生存的客户关系,抢滩的市场也已经从零售市场向中小企业市场。

所以,从这个角度来说,银企通是针对银行对公信贷业务线上化的一种创新,对银行具有重要的战略意义,是巩固银行传统对公信贷领地的重要举措。

大力发展中小微企业线上对公信贷业务既是银行转型的需求,也是普惠金融的必然要求,相信随着技术、经验的逐步积累,银企通这类创新的金融产品会让银行对公信贷业务的互联网化会进一步加速,也必将带给银行新的竞争力。

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