马云真能“革”得了银行和超市的命吗?

2017/11/14 15:16:44    作者:兆日科技    
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传统银行的前景不妙?

近年来,以BAT为代表的互联网巨头们在互联网+”战略上继续突飞猛进,不断冲击、改变着传统商业模式和业态。近日在杭州开业的无人超市就火遍了大江南北,有人认为这样的商业模式会加剧传统超市的竞争,也有人认为它不会彻底冲垮传统超市。但不可否认的是,没有收银员和导购员的无人超市能够将人力成本大幅降低,零售业或许要面临新一轮的改革。


类似这样利用人工智能和大数据等新技术改变商业形态的案例在金融领域也极为普遍。以支付宝、财付通为代表的互联网金融机构在近年来逐渐改变了个人金融市场格局。在个人支付领域,支付宝、微信支付两大巨头的市场份额已经达到67%。互联网金融机构相比传统银行,用更好的用户体验产品和更低的成本建立了强大的竞争优势。

对于传统银行,对公业务领域是其生存发展的根基。虽然以微众银行、网商银行等为代表的新兴互联网银行还处于起步阶段,暂时无法与传统银行展开全面竞争,但是这些新兴银行借助互联网实现了开户、存、贷、支付结算等业务的离柜化、线上化办理,运营成本更低,发展潜力巨大。根据公开数据,微众银行和网商银行2016年的营业收入均比2015年翻了十倍。

银行们已奋起迎战


面对互联网金融机构的强大冲击,银行不得不降低服务成本、不断提升客户体验。在对公服务领域,最快速、最直接的降成本手段就是提高离柜率,分流柜台人员,降低服务成本。

目前提高离柜率的主要方式有两种:

1)智慧柜员机

原来一个柜员只能负责一个柜台,现在一个柜员可以负责多个智慧柜员机以提升业务办理效率。但是,这样的安排也存在一些弊端:第一,智慧柜员机支持的业务功能主要集中在个人业务,目前支持的对公业务功能比较少,即使智慧柜员机在推广比较好的某国有银行,也只可以办理对公业务填单及转账业务,承载的对公业务太少,对公业务离柜效果不明显。第二,从银行角度看,智慧柜员机帮助提高了离柜率,但从企业角度看,企业财务人员仍然需要到银行网点办理业务,企业并没有真正离柜。

2)离线业务在线化

近几年,移动互联网技术蓬勃发展,越来越多的银行开始推出基于移动互联网的对公业务创新,通过离线业务在线化实现对公业务离柜。企业对公网银,是传统银行对公业务离柜普遍的一种渠道。但企业网银的用户仅限于企业财务部,服务仅限于企业的支付环节,不能很好得融入现代社会越来越丰富的企业交易场景。

进一步提高离柜率的新思维


1)对公业务融入企业管理流程

对公业务的特点是金额大,多人决策,所有用款都需要经过企业内部审批授权。对公业务线上化,需要打通企业的业务流、事务审批流和对外支付流,让企业的对外支付流融入企业管理流程。

2)支持企业全员参与、业务场景化

传统的银行对公业务面向企业财务部开展,服务仅限于企业的支付环节。对公业务线上化,需要让银行服务走出财务部走向全员,提供完全融入企业交易场景的金融服务。

3)沉淀企业经营管理数据,开展线上信贷

对公业务线上化,让支付完全融入企业交易场景,帮助银行了解银行的客户,沉淀企业多维度经营数据,为银行开展供应链金融经营信用提供基础数据。

4)平台化系统建设,插件式业务创新

银行对公业务创新源源不断,从银行系统建设角度来看,每上一个新业务就建立一套新系统,有可能会形成重复建设,不仅投入成本高,而且建设周期长。长此以往,各系统之间还会形成竖井式架构,互相孤立。最好的方式应该是借鉴移动互联网思维,推行平台化的系统建设,插件式的业务创新。

目前已有不少银行在不断摸索和尝试新的方式实现对公业务离柜的进一步提升。例如,某些商业银行通过引入对公业务创新平台——银企通,支持企业全员参与,将企业内部管理流程与支付全流程打通,并基于企业经营数据提供信贷服务,以平台化、模块化、插件化的思路进行渐进式创新。经过一段时间的运营,这些银行提高了对公业务离柜率,降低经营成本,同时带来可观的低成本资金沉淀,给其他银行对公业务创新提供了很好的借鉴。

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