揭秘:看传统银行如何分得小微企业这杯羹!

2017/10/21 16:32:27    作者:兆日科技    
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传统银行频被唱衰,不敌互联网金融?

近年来,银行营收与利润增长缓慢。面临央行缩表的压力,以及对表外资产的管理等,银行增长受限,急需转型以找到新的增长点,而互联网的崛起对银行的转型之路可谓雪上加霜。央行《2016年支付体系运行总体情况》报告显示,2016年银行卡消费业务金额56.50万亿元,同比增长2.72%。而非银行支付机构累计发生网络支付金额99.27万亿元,同比增长100.65%。以支付宝、财付通等为代表的互联网金融以更为灵活、便捷、安全的支付产品动摇了银行的立行之本 -- 支付结算,同时还不忘推出余额宝、花呗等产品,进一步对银行的存贷汇及理财业务产生了冲击,导致银行存款流失、成本上升。面对互联网企业汹涌的攻势,传统银行的对私业务受到了严重的波及。 


此外,新兴的互联网银行业对传统银行也造成了一定冲击。以微众银行和网商银行为代表的新兴互联网银行利用阿里巴巴、腾讯的优势资源专门为中小微企业提供服务,摆脱了传统的线下营业网点。这些新型互联网银行仅凭一张互联网就实现了开户、存、贷、支付结算等业务线上办理。信贷无需像传统银行一样需要繁杂的手续,而是利用互联和大数据等技术即可实现无抵押快速放贷。面对服务更便捷、成本更低廉的互联网银行,传统银行是否会就此败下阵来? 

波士顿咨询公司(BCG)发布的最新报告《完美公司银行2020:危中有机、转型发展》显示,“公司银行业务是传统银行业务中的基石,其资产、收入、利润贡献都达到行业的一半。预计银行业总体收入将从2015年的4.7万亿元人民币上升至2020年的7.7万亿元人民币,年均复合增速10.5%。虽然预计显示,银行业的公司银行业务收入占比将从2015年的47%微降至2020年的46%,公司银行仍将成为整个银行业的第一大收入来源。另外,对公业务的增长主要来自中型、小微型企业客户。可见,把握小微企业的需求将成为传统银行应战互联网冲击的不二法宝。

 习惯服务“大头”企业的银行,如何适应小微企业? 

小微企业是实体经济的基础,毕竟大中型企业也都是从小微企业发展而来。同时,小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面,发挥着至关重要的作用。国务院和银监会近年来也多次发布专门的政策来促进小微企业的发展,例如《关于金融支持小微企业发展的实施意见》、《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)的通知》《关于做好2017年小微企业金融服务工作的通知》等等。顺应发展趋势服务好小微企业,将逐渐成为撬动传统银行转型的关键。

目前,传统商业银行的正三角服务模型,将大量资源服务于金字塔顶端的大型企业,而处于金字塔底端的大量小微企业金融资源却极度匮乏。究其原因,传统商业银行服务小微企业存在以下特点:


小微企业数量多、金额小,传统服务方式效率低、成本高。银行以传统临柜方式为企业提供存、贷、汇和结算服务,耗时长、服务成本高。无论金额大小,单次服务银行投入的人力、物力等资源相同。

银企信息不对称,风险大。传统银行无法准确获得小微企业经营状况、还款意愿等信息,社会信用信息缺失,贷后监控成本高、难度大。服务小微企业银行则面临更大风险。

小微企业经营灵活,需求多变、需求急,传统银行不能满足小微企业需求。传统银行以服务大型企业的模式服务小微企业,需在工作时间到银行营业网点才能提供服务,很多产品服务是针对大企业特点设计,不是小微企业需要的。

 创新服务,实现与小微企业共赢之路! 

传统银行能否抓住小微企业这一新增长点,并与互联网银行抗衡的关键在于:降成本、控风险、增收益,以创新产品服务满足小微企业的需求。为此,有不少银行已经率先做出了创新尝试,如提高离柜率、在线化、移动化、精准营销服务等。


提高离柜率、无纸化:针对临柜业务耗时费力,效率低下,特别针对小微企业服务金额小、频率高的特点,银行推出对公结算卡、数字支票、服务预约等产品来提高离柜率、无纸化办理业务,降本增效。

流程对接、线上化、移动化:小微企业的IT基础设施相对落后,企业员工可以利用银行的平台对接企业内部流程,在线申请审批对公支付、电子账单、差旅预定、报销等。随时随地、安全快捷地办理对公业务,满足小微企业需求灵活、需求急的特点。

精准服务:业务全在线、沉淀小微企业经营管理数据,利用大数据技术,解决信息不对称、控制风险;全面分析需求,为小微企业提供精准服务,比如在线理财、广告窄告、线上信贷等。

某商业银行为了抓住小微企业这一利润增长点,通过“某管家“以业务线上化、提高离柜率、实行精准服务等创新方式服务小微企业。经过一年多的运营,给该行带来了近十万的中小微企业客户,和数百亿的低成本资金沉淀。这一创新模式是一次有效的创新实践,为众多银行的对公业务创新提供了很好的借鉴,并被其他商业银行纷纷效仿,均获得了良好的收益。

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