互联网企业来势汹汹,银行如何上演“变形记”

2017/10/20 16:51:18    作者:兆日科技    
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近年来,以互联网金融为代表的新势力不断崛起,反观银行,近些年来盈利能力的下降、不良资产的持续提升、行业外的颠覆力量日益强大,在互联网企业来势汹汹的金融服务猛攻之下,支付功能与存贷款业务都受到了不小的冲击,势必要做出改变。


为此,作为一家银行的,是这么想的:

这些年,互联网企业迅速的崛起,他们通过用户行为与社交关系评价个人信用,通过人脉关系、行为偏好、身份特征、履约能力、信用历史等多个维度建立模型,利用大数据分析得出个人授信额度和借款利率,开发了多款纯信用贷款产品,提供了小微信贷的业务模式,灵活又便利。


对于互联网企业的崛起,我是理解的。一方面,传统放贷模式流程复杂、放贷成本高、风控难度大。通过我们贷款,要先依靠不动产抵押、相互担保、财务报表等来判断企业是否有充足的意愿与能力还款。放贷时,需要进行信用评估、贷前审查、贷后跟踪等系列流程,放贷成本高,耗时长。尽管我采取了系列控制手段,不良贷款率仍然压不下来。
另一方面,针对小微企业贷款用户来讲,他们需要的资金额度小、周期灵活。有时只是需要几万元周转几天,而我们现有的贷款业务流程无法满足小微企业诸如此类的灵活资金需求。虽然民间借贷与高利贷的用款成本甚高,诸多小微企业迫于资金周转压力,依然会向他们求助。

所以面对这样的现状,我们不得不探索出新的有效的模式,才能避免被互联网企业赶超。


中小微企业贷款的主要矛盾,是信息不对称。他们的规模小,议价能力低,放贷获得的利率高,而银行却无法有效评定小微企业的真实信用,所以很难获得这份收益。为了化解这一矛盾。包括我在内的很多银行都在此方向做了很多新的探索尝试,对于小微企业服务提出了如下新的概念:

1、线下业务向线上转移

企业在生产经营过程中,会产生大量的数据和信息。过去由于成本、技术所限,银行在采集、鉴定、分析、追踪信息等方面都进行的比较艰难。随着金融科技的发展,我们可以把银行对公临柜业务搬到线上,提高效率,降低服务成本。


2、走出财务部,服务全员

目前大部分企业,与我打交道的只有财务人员,只能获取到支付流。在我新提供的平台上,依托同一个系统,企业的所有成员不但可以非常方便地进行对公转账、单位结算卡、数字支票等支付业务的申请和审批,还可以完成出差、报销等日常工作事务的申请和审批。这样,我帮助小微企业实现了银企直联,我所获得的企业经营数据也将更完整、更丰富。


3、精准金融服务,企业经营信用贷款

企业日常的经营数据,包括资金流、信息流、上下游供应商债权债务等信息,都可以被保存在我的服务平台。我利用大数据分析模型,可以花低成本,得到大批量的企业的信用画像,快速识别企业还款意愿和还款能力,大幅降低了我们贷款评估成本。这样不仅增加了高利润的小微企业贷款额度,又有效控制了贷款风险。

毕竟,自己去经营创新实践是一件复杂而烧脑的事情。上面所说的这种对公业务的创新概念,简直就是我们银行的福音!引入兆日科技提供的银企通®,来实现以平台化,模块化、插件化的思路进行的渐进式创新。

我采用了银企通®提供的移动云平台,不仅大幅降低了运营成本,实现在线和离线对公业务的全面覆盖,同时,还支持票据、网银、结算卡等所有对公业务,提供全新扩展能力。值得一提的是,配合其成熟的组件化服务能力,可以快速对外提供对公移动服务,大大提高了新业务效率。

经过一年多的运营,我实现了超过数百亿的低成本资金沉淀,针对小微企业的贷款额度大幅提高,而我的坏账率却在稳定下降。这样有效的创新实践,给其他兄弟银行的对公业务创新提供了很好的表率!

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