银行这场攻防战,谁笑到最后?

2017/9/3 15:13:31    作者:兆日科技    
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支付宝支付峰值25.6万笔/秒,今年双11再一次刷新全球记录。之前名声鹤起的网联峰值期的目标是18万笔/秒,双11单一支付宝方面峰值交易已经大大超过网联的设计峰值,也就意味着网联平台拿出极限处理能力也是远远落后市场需求。双12即将到来,这不免让人为网联的表现捏一把汗。


按规定,2018630日起,支付机构受理的涉及银行账户网络支付业务全部通过网联平台处理,不能满足交易峰值情况下将大大降低用户体验和支付成功率。

这也就意味着,央妈建立网联的初衷有可能会落空,央妈想要完成期望的目标,任重道远。

支付宝们蚕食个人支付市场,并形成寡头之势。

现阶段,个人支付市场已经被阿里和腾讯霸占。他们分别通过支付宝和微信获取了海量用户,利用这些用户的用户行为与社交关系评价个人信用,又开发出了信用贷款产品。就这样,他们一步步培养出了强大的用户粘性与用户依赖。


支付宝们又瞄准了对公支付市场,并虎视眈眈!

一方面,如前文提到的,阿里、腾讯其实在下一盘很大的棋,其最终目的是利用现在累积的用户粘性,培养下一代的支付习惯。当大众所有的消费支付场景都充斥着这些互联网金融公司的时候,他们转战对公支付市场自然如囊中取物。


另一方面,阿里、腾讯开发出的钉钉、企业微信,作为一种工具,满足企业日常办公需求,自然而然掌握了企业日常经营数据,而且他们有了自己的银行,一旦政策允许,只需接入支付,马上会对对公金融产生巨大的影响。

银行们发起了保卫战,要保住利润根基,重在提前布局

对于银行机构,对公支付领域是其生存发展的根基。然而,在对公支付市场,银行机构面临的压力不容小觑。

一是,来自第三方支付公司的压力。

正如前文提到的,支付宝们已经在布局对公支付市场。

二是,来自同业银行的压力。

一方面,利率市场化带来资金成本的上升。利率的逐步市场化意味着银行面临的资金成本将上升,而且随着净息差的收窄和市场竞争的加剧,商业银行只有深挖资产价值,提高资产的额外收益率,才能在竞争中立于不败之地。

另一方面,大客户数量有限,竞争激烈,资金成本高。大企业资金量比较大,信誉好,银行争着为大企业服务,大企业资金议价能力强,导致银行获取资金的成本较高。


由此看来,银行机构如果想守住对公业务阵地、提升对公业务领域的竞争力,促进对公业务领域的可持续发展,就需要提前布局,基于那些具有创新成功经验的银行,总结出提前布局需要达到的要求如下:

线下业务向线上转移。把传统的离线、离柜业务转移到线上处理,减低银行服务成本、提升业务处理效率。只有数据在线了,才能积累数据,基于数字化信息全方位了解企业真实经营状况。

走出财务部,服务全员。把传统银行仅服务企业财务部的传统,扩大到服务企业全员,企业每笔资金流转,其前端一定涵盖自身的业务需求,企业全员可以非常方便地无缝操作业务流、支付流,加强企业内控。同时,银行可以通过企业全流程信息,了解企业经营中的资金需求,为企业客户提供一户一策的精准化服务。

构建对公业务生态圈,成为服务入口。利用移动互联等技术,推动银行与企业客户之间持续进行日常互动,使银行服务与客户生产、生活场景进行深度融合,满足客户业务、生产、生活的需求。


展望未来布局,着眼足下行动,构筑一体化服务平台

满足未来布局需求,要避免烟囱式业务创新形成数据孤岛,需要全盘综合考虑,构筑一体化服务平台。

基于这样一个平台,对公支付场景化之后,银行机构也可以通过大数据分析企业客户画像,对中小企业低成本、在线批量评定信用,为企业客户提供精准的金融服务,这样银行机构就能和支付宝们在同一平台上pk

反之,如果不提前布局,顺延现有业务方式,三五年之后,银行的对公业务领域就会和现在的个人支付领域一样:面对非银行机构的竞争,将逐渐成为资金管道服务,为阿里们提供低成本资金,受制于各类场景入口服务。

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